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高飞:金融科技与金融服务外包

来源:贸讯网 添加时间:2018-09-14 11:22



中国人民银行金融市场司副巡视员    高飞

尊敬的各位领导、各位来宾、女士们、先生们!
 
    大家上午好,非常高兴能够参加这次金融外包峰会,对于我来说也是一个非常好的学习以及和大家交流的机会。刚才听了朱市长、乔厅长对于合肥和安徽经济社会发展的讲话,感到深受鼓舞,同时刚才丁司长也说了中国金融外包发展总的态势。刚才主持人也说到,中国经济金融形势非常复杂,防范金融风险的压力也非常大的情况之下,我们的金融外包发展非常良好的态势,我想也给了我们很大的信心,也是我们观察中国经济走势的一个重要的风向标。
 
    近年来,在商务部的领导之下,金融外包峰会已经成功召开了七届,刚才乔厅长也说到,在合肥已经是第三届,取得了非常丰硕的成果,在各方的大力推动之下,我们的金融外包也实现了跨越式的发展,刚才丁司长也列了很多数据。今年是中国改革开放四十周年,我国的经济也正在由高速增长阶段转向高质量的发展阶段,在这种背景之下探讨科技创新、金融科技的发展与金融外包这个主题,具有更加重要的现实意义。人民银行金融市场司作为金融市场和金融政策的参与部门也高度关注金融科技和金融外包的发展。接下来我们还要听到包括林景臻行长以及很多业内大咖的精彩演讲,我个人也非常期待,在这之前,根据会议的安排,我也谈一点自己对于这个问题的几点认识,当做抛砖引玉,供各位参考。我想谈三个方面。
 
    第一个是利用好金融科技发展的良好态势,进一步做好金融外包工作。过去一段时间以来,关于金融科技是一个非常热门的话题,就我个人的理解,金融科技狭义上来说是指与金融相关的,包括信息技术在内的科学技术的发展,广义上实际上也包含了由技术进步驱动的金融创新,它的核心功能在于提升金融机构和整个金融业的经营效率,提高风险管理能力,最终实现金融资源在全社会的优化配置。近年来,随着我国金融改革的不断深化,随着科学技术的持续推进,金融科技发展速度也非常快,信息技术、互联网技术和传统的金融行业融合也在不断加深,形成了很多的新的业务内容和服务模式。大家也知道,金融服务外包是金融机构持续的利用外包服务商来完成以前由自身承担的业务活动,虽然是一个相对来说比较小的,比较窄的一个领域,但实际上背后也蕴含着很多基础性的、含义丰富的大学问,比如说,它涉及到了企业的经济的边界,涉及到了社会化分工的专业化与精细化,也涉及到了各个企业之间的丰富多彩的合作的形态。那么,作为金融行业在技术、系统和业务等方面的自然的延伸,金融外包,或者说金融服务外包受到了金融科技的广泛的影响,有一些理论观点认为,从产业组织理论的角度,金融科技企业可以定义为向正规的金融机构或者说传统的金融机构提供技术和产品研发,创新等服务的科技公司。金融科技的广泛应用也进一步促进了金融业态的释放,促进更多的外包服务需求,为金融服务外包行业创造良好的发展机遇。
 
    我觉得未来可能在两个方向促进金融科技和金融外包的融合,一个是传统的事物性的需求和金融产业链条的拉伸会带来金融外包业务的增长。因为大家也都知道,金融外包的最初,解决金融企业一些事物性的,打印、储存、记录等等这些需求,随着金融科技的发展,金融服务产业的链条应该会进一步细分化,会形成新的金融产品和服务的供给。这中间,新的金融服务外包的需求也会随之增加。因为专业的人做专业的事,专业化的分工是现代化市场经济的一个要义,在金融科技发展过程当中,专业化的金融服务的外包企业将获得更大的优势,前面几位领导也说到,服务外包企业在互联网、大数据、云计算、人工智能等等方面的特长,都将提升外包服务的智能化,增强创新动力,也促使金融机构进一步提高运营效率,减少交易摩擦,从而降低社会的综合融资成本,提高金融资源的配置效率。
 
    另外一个方向是基于金融风险管控能力的外包业务的增长。金融科技对于金融行业核心影响,我个人理解还在于对于金融机构风险识别、风险管理和风险定价能力的提升,在此基础上会引申出一系列服务外包的需求。金融服务外包企业可以以此为切入点,发挥更大作用,比如大家过去看到和实践的,对于数据挖掘、大数据分析等等,对于金融机构在客户定位和信用征信等方面,都有很重要的推动作用,也可以帮助金融机构更好的进行风险管理,进行产品设计。
 
    正如前面几位领导说到的,中国金融科技和金融外包在最近一些年取得巨大的成就,我也补充一点数据。我们国家在金融科技领域已经走在了世界的前列,根据有关市场机构发布的全球领先金融科技企业一百强报道显示,全球排名前十的金融科技企业当中,有五家来自中国,94%的中国领先金融科技企业将大数据视为自身发展的核心技术,同时,以BAT等为代表的互联网巨头,凭借它们在场景、流量、技术和资金等方面的巨大优势,广泛布局,也开始打造贯穿金融服务链的体系。
 
    第二个要和大家分享的是金融服务外包要坚持走效益提升和风险可控之路。任何事物都有它的两面性,这是我们辩证法的观点,金融科技的确可以促进金融外包的发展,提升金融业的运行效率,但是同时我们也要认识到,金融科技还很难说它是打破甚至颠覆基本的经济规律和金融规律,过去,由国务院领导(刘克)副总理有几句话广为流传。第一句话“做生意是要有本钱的”。第二句话是借钱是要还的,第三句,投资是要承担风险的,最后一句话,做坏事是要坐牢的。所有的话都是告诉我们,要不忘初心,回归常识。我个人的理解,在以下几个方面是需要我们监管部门和市场业界要共同研究和讨论的。
 
    一个是金融与科技边界模糊带来的挑战。科技和金融的深度瑞和,扩大了科技企业在金融服务外包行业当中的竞争优势,使得原来的内容通过过去传统的事务性的,到后来信息技术的、IT系统的外包,逐渐转向技术和业务的深度合作。目前金融服务外包企业在金融系统、业务方面的参与已经具备了一部分金融企业的特征,使得边界日趋模糊。部分金融科技企业已经深度参与到金融机构的核心业务当中,其研发和运营的产品具有一定的金融属性,处理好他们之间的边界,才能处理好防范金融风险和科技风险的叠加和扩散,才能有效打好防范化解金融风险的攻坚战。另外在金融科技监管方面还缺少明确的制度化的安排。这也是我们的一个初步探索,未来对于金融和科技混业的市场机构的市场准入、投资范围、杠杆限制等等方面,如何进行有效监管,如何避免监管套利,都是大家要共同面对的挑战。
 
    第二个挑战是风险监测的难度进一步加大。目前很多金融外包业务都以信息技术为核心,业务模式基于非常庞大、复杂,相互关联的信息系统,通过互联网跨区域、跨领域,甚至跨国界,客观上对于风险的识别、预警和应对方面也都增加了难度。相对虚拟化和网络化的金融科技体系对于我们管理部门来说,在技术资源和监管能力方面提出了更高的要求。
 
    第三个挑战是如何防范系统性金融风险的传播。金融科技的发展在带来新的金融业务的同时,也有可能导致金融行业系统性风险发生和传播业态的变化,而且随着信息技术的快速传播和广泛连接等特性,可能会使这种风险传播的速度加快,传播的范围扩大,如果在缺乏有效规范的情况下,有可能成为我们金融行业的风险来源。
 
    第四个方面是在消费者保护方面的挑战,金融科技市场使得金融服务快速扩容,实际上也使得我们的金融服务的覆盖面更广,面对的信用,平均的信用水平也是下沉了,可能会出现一些管理水平较弱的科技企业在个人隐私保护、在数据安全方面,在消费者保护方面等等都会造成漏洞,同时消费者的自我保护意识和能力有待进一步提高。这是向各位分享的第二个方面。
 
    最后一个方面是,妥善处理好金融科技创新、金融服务外包发展以及加强金融监管和防范风险的关系。当前,金融科技和金融服务外包纳入监管已经成为全球的共识,从国际上看,大家知道2005年,巴塞尔银行监管委员会就针对外包业务的战略风险、营运风险、操作风险、合规风险等,提出服务外包的原则。美联储在2003年就出台了外包监管的风险指引,还有一些监管部门把金融科技和金融外包业务纳入金融机构的操作风险框架之下,强调金融机构仍然要承担风险管控的主体责任,要求金融机构在业务外包的环节当中要视同自身的运营管理,执行统一的风险管理标准,不能因为外包而降低管理要求,更不能将外包服务商变成影子银行。这里给大家举一个例子,我个人也是参与资产证券化的管理,过去我们也看到,很难说它是金融外包还是金融购买服务,我们一些新兴的互联网金融企业或者金融互联网企业,运用大数据,对它自己的客户提供了服务,通过把一些资产进行证券化,来进行再融资,这样不断的滚动、扩大业务,在这中间如何界定好各方的权利义务关系,明确它的法律和契约的约定,如何防范道德风险,都是我们高度关注的问题。
 
    所以整个来说,我们一方面要鼓励金融创新,同时也要将保护投资者,保护金融消费者的安全和整个金融系统的稳定作为重中之重,对金融创新、金融科技、金融外包等等加强规范管理和引导,促进行业健康可持续的发展,我个人认为,可以在以下几个方面进一步推动工作。
 
    第一个是继续充分发挥金融服务外包的积极作用。深化分工和专业化的合作是市场经济的要义,金融服务外包在提高金融机构的风险管控能力,提升金融效率,可以进一步发挥积极作用。金融服务外包企业也可以为金融产业链创造更大的价值,这一点是毋庸置疑的。
 
    第二个方面是要加强对有关风险的应对和管理,党的十九大要求要健全金融监管体系,守住不发生系统性金融风险的底线,我们的金融政策的决策者们也在多个场合多次强调,凡是搞金融的都要持牌经营、纳入监管,要实现监管全覆盖,在当前科技和金融深度融合,金融科技快速发展的形势下,如何厘清科技和金融之间的边界,在现有的监管的经验基础上,既保持市场的活力,又能够实现实质性监管和穿透式监管,是摆在我们监管部门和广大业界面前的一个共同的问题。希望将来在这个方面大家加强沟通交流,共同研究好、解决好这个挑战。
 
    第三个方面是加强行业自律、增强服务意识。市场经济告诉我们,市场主体都是合格的市场参与者,对于自己的行为的效率都是能够负责任的。如何加强行业自律,做好中间的桥梁和纽带。
    以上是我对金融科技和金融服务外包的一些比较粗浅的认识,与大家分享,也希望各位不吝批评指正,最后预祝本次峰会取得圆满成功,谢谢大家。

 

(责任编辑:任业海)

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